门槛|陈志伟：“隔离险”不是免费的午餐限制|隔离|保险|消费者|免责

【门槛|陈志伟：“隔离险”不是免费的午餐】
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作者：陈志伟
为防控新冠肺炎疫情，各地不时会采取临时管控举措。于是， “新冠隔离险”在社交平台上火了。 “只要9.9元，隔离一天发150元”“隔离一天补贴1000 ，躺赚上千元” 。 “隔离险”靠谱吗?若遇到隔离，真能“躺赚”?(1月18日澎湃新闻)
其实，网上宣传的“新冠隔离险”“防疫险”等，大都属于意外险，是短期保险，保险期限在一年及以下，可以通过互联网销售。赔付内容主要是：隔离、确诊和身故，是给付型保险。这些险种均价都在百元以内，最低的不到10元，隔离期每日赔付津贴在150元到上千元，参保门槛不高。
面对门槛低的“隔离险” ，理赔限制条件自然不少， “坑”也很多。比如，有产品明确规定：被保险人被要求居家隔离不赔;被保险人虽然集中隔离但未自费支付的隔离费用不赔;从高风险地区返回被隔离，却因居住地不是高风险地区被拒赔等等免责条款。对于投保时未发现的免赔条款，是因为有相当一部分并不直接呈现，特别是“免责条款” ，而是将它们列入“更多请查看”部分下的《保险条款及告知》，若不细心查看，很容易被忽视，若选购这类保险，务必看清理赔条款。
“隔离险”理赔难， “躺赚”不容易是另一种现状。投保门槛低，理赔限制多是“隔离险”类产品的“通病” 。真正“躺赚”的恐怕是保险公司。不少人担心疫情扩散导致被隔离或确诊， “隔离险”价格不高，再加上各种“理赔成功帖”刷屏，于是很多用户没有看清保险条款，就冲动下单投保。要知道，天下没有免费的午餐， “投保门槛低、赔偿金额高”的另一面，必然是理赔限制多，网上所谓的理赔经验分享不过是博主吸引流量的方法，卖保险才是他们真正的目的。当然，保险公司不会轻易告诉你这些。在具体理赔中，很多客户会因为理赔流程繁琐而放弃，甚至有客户即使达到理赔标准，也会忘记理赔。
对公众来说， “隔离险”不是免费的午餐， “隔离险”有限制，不适合冲动选购。如果该产品确实能满足部分人群的保险需求时，在购买保险产品务必要仔细查看保险条款。找正规保险公司和有资质的经纪人或代理人，同一款保险产品的市场价基本一致。购买相关产品时，可以通过不同平台比价，若价格差距较大，应谨慎购买。投保前务必仔细查看投保条件和免责条款。各家保险公司免责条款都不一样，而且比较复杂，若看不懂保险条款，可以向保险公司询问免责范围，保险公司有义务告知投保人产品的保障范围与免责范围。
对于保险公司来说，面对消费者“隔离险”的理赔要求，要以正确的态度解决，而不是第一时间推卸责任，遇事直接搬出免责，这些免责本身就是文字游戏。同时保险公司以后不要在误导销售、诱导消费者、甚至欺骗。面对消费者的理赔，第一时间采取推卸责任的方式解决事情，让消费者怎么相信保险公司其他各类险种的保障呢?最终损害的只是保险行业自身的口碑与形象。