中国人寿财产保险怎么样中国人寿保险怎么样 _生活百科

文章插图
文章插图
第 662 篇产品测评
又到了一年一度开门红的时间，各大公司逐渐开始在年金险这块发力，推出了一款又一款的新品。
其中，中国人寿新上线的鑫裕金生，相信不少人的朋友圈已经被疯狂刷屏。

文章插图
文章插图

“交三年、第五年起领、复利收益高达 5%”，看到这里，感觉不赶快预约，自己就像要错过了几个亿。
鑫裕金生有那么高收益吗？是否真的值得买？接下来深蓝保实验室会和大家一起看看，主要内容如下：
鑫裕金生，长什么样？鑫裕金生的收益，真的有 5% 吗？和其他产品比，鑫裕金生值得选吗？

文章插图
文章插图
鑫裕金生，长什么样？
鑫裕金生是国寿最近上线的一款产品，在前期交一笔钱，到了约定时间可以领一笔保险金，同时也能附加万能账户。
如果选择不同的交费年限，未来能领的钱也会不一样。这里我们以 30 岁的小叶为例：年交 10 万、交 3 年、保 10 年，来看看具体保障：

文章插图
文章插图

万能账户的结算利率就是我们实际能够拿到的收益，每月会在保险公司的官网公布。鑫裕金生上月结算利率为 5%，表现还不错。
这里提醒大家，鑫裕金生一共有 3 个万能账户，保底利率都是 2.5%，但目前结算利率会有差异。
如果想选择结算利率高的万能账户，首年投保金额需达到以下要求：
金额 ≥ 10 万：可选鑫尊宝终身寿险万能型 A 款，目前结算利率为 5% 。3 万 ≤ 金额 ﹤ 10 万：可选鑫缘宝终身寿险万能型乐鑫版，目前结算利率为 4.6% 。金额 ﹤ 3 万：可选鑫尊宝终身寿险万能型 C 款，目前结算利率为 3.7% 。
鑫裕金生的真实收益要结合主险账户和万能账户一起计算，不能只看万能账户的结算利率，感兴趣的朋友可直接跳转到第 2 段。
下面，我们给大家介绍下年金险的增值过程。
鑫裕金生有两个账户：主险账户+万能账户，为方便大家理解，我们做了一张图。

文章插图
文章插图
深蓝保制图
左边的主险账户，交进去的钱会在未来返还，比如第 5 年起，每年返 6 万，这些钱会自动进入万能账户，进行二次增值。
关于鑫裕金生的增值过程，简单来说可以分为两步：
步骤①：资金增值
第 5~9 年：主险账户每年返 6 万，五年共计 30 万。第 10 年：主险账户返 3.3 万，之后不再返钱了。
一共返了 33.3 万，这些钱会自动进入万能账户，进行二次增值。
主险账户转进万能账户的钱，会扣 1% 的手续费，不过下一年会通过奖励的形式返还回万能账户。
步骤②：领取或追加
如果有闲钱想放进万能账户，或者想领取出来，要注意以下两点：
追加有限制：比如每年交 10 万，3 年交，那么万能账户在未来追加的钱不能超过 30 万，而且每笔追加金额要扣 3% 手续费。前 5 年领取有手续费：会扣 1%~5% 手续费，5 年后就不扣了。
以上就是鑫裕金生的资金增值过程，下面一起来看看，实际收益高不高？

文章插图
文章插图
鑫裕金生，复利收益高达5%？
如果只看鑫裕金生的万能账户结算利率，高达 5% 确实很不错，但实际上，它的真实收益并非如此，因为还要考虑主险账户的收益。
这里我们通过 IRR来计算一下，看看真实收益到底有多少。
1、鑫裕金生，真实收益并不高
我们接着以 30 岁小叶为例子：每年交 10 万、交 3 年、保 10 年。
在这里，我们来计算下万能账户在不同利率的情况下，鑫裕金生的真实收益如何：

文章插图
文章插图
（万能账户按首次投入50元计算）
直接说结论：
建议大家重点关注保底利率（橙色部分），这是 100% 能拿到手的钱。不过，即便增值 50 年后，收益也只有 2.38%，表现一般。
右边两列收益看起来更高，但未来不一定能拿到手。
2、有可能达到高收益吗？
鑫裕金生的收益来源于：主险账户和万能账户，其中主险账户收益是固定的，万能账户收益会有变动。
因此，想达到高收益，关键要看万能账户的收益率。
鑫裕金生一共有 3 个万能账户，前面我们介绍过：购买金额不同，可附加的万能账户也不同。下面一起来看看它们过往的收益率如何：

文章插图
文章插图

直接说结论：
从历史平均的收益来看，鑫尊宝终身寿险万能型 A 款是比较高的，在 4.9% 左右。
不过要注意，万能账户的结算利率并不是固定的，未来有可能发生波动。例如：
鑫尊宝终身寿险万能型 A 款（红色线条）：从 2019 年最高的 5%，到 2020 年就下降到 4.5% 了。
虽然目前结算利率，最高也能达到 5%，但这个高利率能维持多久，并不确定。所以我们建议大家要关注一下保底利率。
鑫裕金生的保底利率为 2.5%，而市面上还有部分保底 3% 的产品，下一段会给大家详细介绍。

文章插图
文章插图
鑫裕金生，值得买吗？
我们拿市面上几款热销的产品，来跟鑫裕金生对比一下，看看它的收益如何，是否值得选：

文章插图
文章插图
（万能账户保终身，按首次投入1000元计算）
直接说结论：
如果看重保证收益：「康乾 1 号·金满满」在前中期收益更高，「如意享（七金版）」在第 60 年实现反超，更适合有长寿基因的朋友考虑。如果希望收益更高：「钻更多」附加万能账户后，按 5% 结算利率计算，收益相对不错，不过要注意这个收益是不确定的，不一定能达到。
而「鑫裕金生」相比于其他几款产品，保证能拿到的收益不高，虽然当前结算利率还不错，但不确定能维持多久。
我们建议大家优先考虑保证收益相对高的产品，比如「康乾 1 号·金满满」，毕竟确定拿到的收益会更高。

文章插图
文章插图
常见答疑
线上部分产品的收益可能会相对高一些，不过最近银保监会出台了互联网保险新规，对这些产品会有一些影响。
大家对此可能会有一些疑问，我们下面为大家解答：
Q：新规后，对线上的年金险和增额终身寿有哪些影响？
新规的实施意味着互联网保险市场会更加规范，是行业的进步。而对线上长期储蓄型保险的影响，主要有两个：
只有保障期在 10 年以上的普通型年金险和人寿保险（除定期寿险），明年才能继续在线上销售。从明年开始，大部分保险公司由于不符合要求，暂不能在线上卖年金险和增额终身寿。
比如上面提到的和泰人寿和弘康人寿，之后暂时不能在线上卖这类产品，而它们线上的产品，都要在今年 12 月 31 日前从互联网渠道下架。
所以，大家如果已经有看好的产品，可以考虑尽早入手。

文章插图
文章插图
写在最后
最近正值“双 11”，身边很多小伙伴都买了不少东西。不过在开门红期间，买保险千万不要跟风。
像这类长期储蓄型保险，一般比较适合手上有笔闲钱，想要资金稳定持续增长的朋友考虑。
所以，在买年金险或增额终身寿前，先想清楚自己的实际需求再做决定。
比如投入的这笔钱，是否短时间内是用不到的，以及自己期望的收益是多少等等。
如果觉得今天的文章有用，欢迎点个“赞 ”，分享给身边的亲人和朋友。
我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。
保险里的坑数不胜数，我们老百姓真的防不胜防。
为了更好的帮助大家，我呕心沥血整理了一系列知识干货，欢迎自取！
只要关注深蓝保，给我私信：福利，即可免费领取以下资料包：
「产品榜单」：每月更新四大险种最高性价比产品排行榜！
「投保指南」：儿童、成人、老人各年龄段科学投保指南，还有价值169元课程免费赠送！
「防坑攻略」：重疾险、医疗险、意外险、定寿四大险种最全避坑攻略！
「保险方案」：年收入5万、10万、20万、50万家庭不同需求的保险规划方案。
「疾病核保」：乙肝、结节、高血压、糖尿病等常见疾病快速投保指南。
「社保手册」：全国各地医保报销、养老金领取等详细解读，全网最全社保使用手册！
推荐阅读：
保险购买攻略：
有了百万医疗险，还要买重疾险吗？
百万医疗险有三大坑，劝你不要轻易买
支付宝再出“王炸”！保20年的好医保来了
收藏！保险理赔哪家强？2020年56家公司理赔年报大揭秘
每年都有无数人中招！深挖保险的7大套路，看完从此不用担心被坑
分摊金暴涨近400倍！相互宝人数骤减 2000 多万，你还在坚持投保吗
社保实操指南：
社保断缴怎么补缴，辞职后社保怎么处理？
被裁员了怎么办？失业金领取攻略来了，每月能领2000块
刚出生的宝宝也能上医保！用好这个隐藏福利，能省好几千
【中国人寿财产保险怎么样中国人寿保险怎么样】多地交社保，将会在哪里退休？1个秘诀，让你拿到更多养老金

中国人寿财产保险怎么样 中国人寿保险怎么样

中国人寿财产保险怎么样中国人寿保险怎么样