什么是“先本后息”?
![等额本息是什么意思,等额本金和等额本息的区别](http://img.hubeilong.com/230627/1FJH5c-0.jpg)
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先息后本是目前最常见的还款方式,在还款期内,既能让借款人获得更大的资金使用效率,亦能让投资人获得最大的收`益,具体表现为:每月付息,到期还本 。
本人投资网贷2年多,对借贷有些研究,很多投资很久的朋友,对等额本息,等额本金,先息后本和等本等息不是很懂,不了解具体的算法和哪种借款和投资更适合自己,本文就统一做详细的举例解释,希望对大家能有所帮助 。
在我们买房和贷款的时候,选择了等额本息比等额本金还款方式下,同样的年限,但是利息支出会高出很多 。在我们投资P2P等额本息的话,资金被分散,收益不能最大化 。因此选择了等额本息还款方式,很多人就认自己吃了很大的亏似得 。那么到底是不是呢?
首先:等额本息或者是等额本金还款方式,利息的计算都是用你借用银行的本金余额,乘以对应的月利率(约定的年化利率/12个月),计算出自己当月应该偿还银行的利息的 。也就是说,两种不同的还款方式,利率水平其实是一样的 。之所以计算出的利息不同,是因为你不同月份借用的本金不同造成的 。借的本金多,要还的利息就多;借的本金少,要还的利息就少 。
例:如果借款50万,10年还清,年利率7%,则月利率为0.5833% 。
1.假设等额本金,则月还款本金为:50万/120个月,即每月为4167元;
(1)第一个月还款利息为:50万*0.5833%=2916.5元,则第一个月的实际还款额为4167+2916.5=7083.5元 。
(2)第二个月剩余本金为50万-4167=495833元,则第二个月要还的利息为:
495833*0.5833%=2892.2元,则第二个月的实际还款额为4167+2892.2=7059.2元
以此类推
等额本金下10年共还款约67.65万元,共支付利息17.65万元 。
2.如果是等额本息,借款50万元,10年还清,年利率7%,月利率0.5833%,则每月还款额(含本、息)为5805.4元 。
(1)第一个月计算出的利息同样为2916.5元,第一个月只归还了本金5805.4-2916.5=2888.9元;
(2)第二个月计息的基础是上个月的本金余额,即50万-2888.9=497111元,则第二个月应还的利息是497111*0.5833%=2899.6元,即第二个月归还的本金为5805.4-2899.6=2905.8元
以此类推
等额本息下,10年共还款约69.67万元,共支付利息19.67万元 。
因此可以得出:两种不同的还款方式,都是公平的 。不存在吃亏占便宜、不存在哪个更合算的问题 。等额本金与等额本息相比,因为之前月份每个月都比等额本息的还款金额大.
3.以上是住房银行贷款,在P2P,小贷公司,和从银行商业贷款的话,比如平安易贷,易信,银行的小额信用贷款,用的计算方式只有一个,那就是等本等息,但是签的合同和叫法都还是等额本息,下面我再举例说明:
还是借款50W(实际小额信贷不会有这么高额度,方便举例),一年周期,月利息1.5%年率就是18%;,每个月还款的本息是相同的,则每月还款本金是50W/12月=41667元还款利息是:50W*1.5%=7500元,每月还款本息就是41667+7500=49167元 。
一年后还款的总额是59W,共支付利息是9W元 。如果是10年只利息就是90W 。远远高于等额本息和等额本金,
很多朋友看到P2P上面签的合同利息不超过24%,给投资人都超过24%了,那么平台如何盈利呢,这就是原因,实际放出去的是等本等息,这样息差就出来了,平台就有生存空间了,所以一般商业借款时间都很短,最多3年,金额也很小,一般是15W以内,不然如果是大额和长期的话,任何行业的借款人都承受不了的 。
4.先息后本,这个很好理解,同样50W,月息1.5%,年息18%,周期6个月,
那么每个月还款利息同样是7500,第6个月一次性还款50.75W 。一共还款54.5W,共支付利息4.5W 。
先息后本常见于6个月以内,因为最后一期才还款本息,时间太长几年的话,变数太大,不能及时跟踪和控制风险,借款人最后一期还款压力太大,逾期坏账几率大大增加 。一旦同时出现金额过大多笔订单逾期,平台抗风险能力较差 。投资人也会体现,停止投资,如果所有活期用户在某几天到银行全部提现,银行也会出现资金困难,这就叫做挤兑 。
综上所述:住房银行贷款方面,如果你前期资金并不算太紧张,可以选择等额本金方式,降低全部的利息支出;如果你前期资金紧张,你可以选择等额本息方式,这样虽然前期利息支出多,但是资金压力会小 。等什么时候有资金的时候适当做些提前还款,同样能够达到降低利息支出的效果 。
在银行商业信贷和民间借款的时候,如果每个月有稳定回款,就考虑长期等额等息 。如果回款集中在某个时段,就可以考虑短期先息后本 。
作为P2P的投资者,如果平台出现6月以上的先息后本就要慎重了,借款人还款来源是否集中,是否有抵押物,是否有还款能力等 。那么我们又该如何选择投资呢?
如果你资金稳定可观,对平台老板和运营情况能长期掌握非常了解,风险可控的话,建议选择先息后本3-6月,这样可以预防后期降息,提前锁定收益;另外资金不会被打散,不用担心每个月投标问题 。
如果对平台不是很了解,担心后期不会继续投资,或者资金不大,不稳定,隔断时间会有拆借,甚至还用了XYK,那么建议投资1月和等额本息,1月发现问题可以快速闪退和方便XYK的周转,等额本息每个月都有回款,类似XYK分期,缓解还款压力,而且不至于万一出现问题后损失惨重 。
本人在武汉,有2000人网贷交流群 。群号:140906236重点关注湖北的平台,尤其是武汉,群里是湖北的投资人,和有分散投资湖北平台的投资人 。欢迎各位网贷朋友共同进群学习探讨 。
什么是先息后本,这样的项目可信吗【等额本息是什么意思,等额本金和等额本息的区别】简单来说,就是先把利息垫付给你,等项目到期了再还本金,这样的项目对于资金流动性更大,如果项目正规的话非常好,我投过 合时代,就有过这样的项目,年化18%,100%本息担保,我那个早就回款了,我觉得非常不错
先息后本是怎么算的我贷款37900要还30个月,一个月还1833.利息是6厘6,不知道为什么要还钱1. 贷款总额37900
2. 期数30
3. 贷款年利率31.100%
4. 贷款月利率2.592%
5. 每月还款1832.98 (包括本金+利息)
6. 总利息17089.31
7. 如果开始已经把利息先还了,然后每月还1833,贷款年利率在50%以上 。
先息后本的投资风险大吗?我投资了 合时代,他们有先息后本的项目 。100%本息担保,年化18%也很合理 。而且采用第三方资金托管,安全还是有保障的 。
贷款48万,5.5厘,先息,后本看主页,无前期可以聊聊 。
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