首个关节软骨修复健康险来袭，用疗效保障惠及软骨损伤人群( 三 )

当“穿底”“收不抵支”等可能出现的窘境已经悬在医保基金头上时，国家开始大力支持发展商业健康险。例如从2013年9月发布的《国务院关于促进健康服务业发展的若干意见》到2016年发布的《“健康中国2030”规划纲要》《“十三五”国家老龄事业发展和养老体系建设规划》再到2017年发布的《关于将健康险个人所得税试点政策推广至全国范围实施的通知》《健康保险管理办法（征求意见稿）》等，都鼓励、支持、引导、规范了商业健康险的发展。

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度生科技创始人杨建纯进行主题分享
而在政策的引领、推动下，商业健康险也的确迎来了发展浪潮。据中国银保监数据，截至2021年12月，全国各地区原保险保费收入中健康险高达8447亿元，占总保费比为18.8% ，五年间健康险保费在整个保险行业的占比大幅提升。
但是，国内健康险的增长很快迎来了瓶颈期，原因无外乎两点：一是经过多年发展，作为保险公司新业务价值重要贡献来源的重疾险后续增长动力不足；二是产品同质化严重且较为欠缺有价值的医疗服务内容，因此对民众产生的吸引力不足。因此，保险公司也急需寻找第二增长曲线。
在传统健康市场之外，新兴的疾病诊疗的观念也在更新。由于技术的进步，许多疾病已不再是“谈之色变”的不治之症，而是成为可及早发现、快速治疗，可控可治愈的疾病。诊疗观念也从短期治疗变化至追求长远结果的价值医疗观。对于那些已患疾病的轻症患者、或罹患某类重症疾病的非标人群，不仅传统健康险无法提供服务，他们也更需要科学管理的方式方法来降低疾病恶化风险或尽早干预复发，避免造成多次严重的健康伤害与费用支出。因此，无论是从市场空间或是社会责任角度，具备管理式医疗观念的健康险市场都极具光环和想象力。
但坦白而言，这个兼具光环和广阔发展空间的市场，浑身带“刺” 。第一根“刺”便是非标带病人群对于商业健康险的诉求是什么？减轻因治病而带来的压力固然是其中之一，但在杨建纯看来，他们更需要一个接触更优质更专业更前沿的治疗方案与管理方案的机会，这也是度生科技致力于在全球范围内寻找前沿疗法的原因所在。 “与健康体的商业健康险不同，非标体健康险应该让投保用户更有获得感，也更具备疾病治疗健康改善的现实意义。 ”杨建纯表示。
尽管，风控一直是阻碍险企进入非标体市场的高门槛之一。对此，有险企尝试建立数据风控模型，在患者博弈的路上越来越远，但度生科技却走了一条不太寻常的路——力求通过技术与服务的力量，给患者最好的治疗方案，完善的管理路径，专业的康复计划和督促服务，尽可能将所有影响远期结果的风险因素降至最低，从而降低理赔发生的概率。
杨建纯认为，如果一个病种的治疗及管理方案能够对其疾病控制发挥较高的可靠性，且能相对科学地打造量化和标准化模型，其便具备成为管理式健康险产品的潜力。对此，度生科技将医疗领域划分为预防、诊断、治疗、康复四大象限，并分别按照不同的标准去寻找可产品化的病种，形成专病专保方案，以期惠及更多人群。未来的医疗行业，必将是价值医疗的时代，更是管理式医疗的时代。
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