棘轮效应:网贷自杀的人真的活该吗？( 二 ) _棘轮效应

正规平台的手法比较隐蔽，虽然合同把利息写得清清楚楚，但实际利率却是另外一回事。譬如较为盛行的等额本息还款，利息看起来不高，但每一期可用本金不断减少，还款利息维持不变，随着时间的推移，实际的还款成本越来越高。
网贷平台的套路让人眼花缭乱，但大多数非法高利贷是可以识别的，所以借款人明知道是个坑，为什么还要飞蛾扑火般地往里跳？
【棘轮效应:网贷自杀的人真的活该吗？】行为经济学中有一个稀缺性原则：如果某项资源特别稀缺，比如金钱和时间，那么人的注意力就会被稀缺的资源吸引，视野里容不下别的事，甚至智力也会随之下降，就算是有风险，他们理性上也意识不到。
更具体来说，金钱的稀缺会导致管窥之见带宽不足。管窥，是指从管子里往外看，人的视野会变得非常狭窄、短浅；带宽，是指我们的心智容量，就是在固定时间内可传输和处理信息的能力。
举个例子，穷学生撸网贷，甚至有大学女生借裸贷，就是因为金钱的稀缺使他们全部注意力都在搞钱上，一门心思只想着要钱，再高的利息，都是管窥之外的画面，很难进行理性判断。彼时彼刻，他们满脑子都是借到钱之后买买买的画面，或者沉浸在赌球赢钱的美梦里，还不上的顾虑偶尔也有，但很快就会被抛到九霄云外，只是不顾一切地往火坑里冲。
郑德幸给父母的短信
钱和钱是不一样的
而且网贷借来的钱，跟自己辛苦打工挣到的钱，是不一样的。
这是因为，不同类型的财富或者货币收入，之间并不具有完全的替代效应。
钱就是钱。同样的10000元，是工作挣来的，还是赌博赢来的，看起来没什么不同。但在实际生活中，人们对待这两笔钱的方式会很不同，一般来说，你会把辛辛苦苦挣来的钱存起来舍不得花，而如果是一笔意外之财，可能很快就花掉。
所以赌徒的口袋，永远是空空荡荡的。
这是行为经济学上有限理性的另一个方面：钱并不具备完全的替代性，同样是100 元，但在消费者的脑袋里，分别为不同来路的钱建立了两个不同的账户，挣来的钱和意外之财就是不一样的。这就是芝加哥大学萨勒（Thaler）教授所提出的“心理账户”的概念。
想象这样一个场景，你今晚打算去看场电影，票价是100元。当你出门的时候，你发现自己弄丢了一张地铁卡，面值也是100元，那么你还会去看电影吗？
稍微变换一下，如果你出门的时候，发现弄丢的是电影票，而且当前是1991年，根本没有线上支付凭证那种高科技，如果想看电影，只能再花100元钱重新买张票，你还会去看电影吗？
实验结果显示，弄丢地铁卡的时候，大部分人依旧会选择去看电影，但是弄丢电影票了，大部分就会选择不去看了。同样是损失100元钱，为什么人们的行为方式却这么不同？因为心理账户的存在，你把地铁卡和电影票归到了不同的账户中，所以地铁卡账户的变动不会影响电影票账户的预算和支出，但是弄丢了电影票和重新买的费用被归入同一个账户，看起来你要花200元去看一场电影，当然就觉得很不划算了。