由于心理账户的存在 ， 人们会把网贷得来的钱 ， 和辛苦挣来的工资 ， 归入不同的账户 ， 所以在花网贷的钱时 ， 一般就会大手大脚 。而且网贷来钱实在是太容易了 ， 很多贷款平台都主打“门槛低、无抵押、免担保、放款快” ， 只需下载几个app ， 拿一张身份证 ， 甚至一个手机号或者芝麻信用分 ， 简单几步操作 ， 几分钟就能到账 ， 二次借款甚至只需几秒钟 。这种轻松得来的金钱 ， 看起来太像意外之财了 ， 会被纳入一个叫“天上掉馅饼”的心理账户 ， 即使一掷千金也少有心理负担 。
2019年借网贷自杀的徐蓉 ， 她每个月工资4000元左右 ， 但在朋友圈里 ， 儿子穿的羽绒服就要两三千 ， 她自己一套化妆品接近3万元 。这种跟工资水平严重不对等的奢侈消费 ， 正是一种心理账户的错觉 ， 因为在潜意识里 ， 这是不一样的钱 。
棘轮效应
而高消费这种东西 ， 是会让人上瘾的 。
经济学家杜森贝利曾提出棘轮效应（Ratcheting effect） ， 是指人的消费习惯有不可逆性 ， 容易往上走 ， 但难于往下降 。一般来说 ， 在收入达到某个水平以后 ， 人们的消费会维持在某一层次 ， 当收入增加 ， 人们的消费水平也会随之增加；但收入减少时 ， 习惯了高水平生活的人 ， 多半不会立马降低消费水准 ， 而是继续维持相当高的消费水平 。即人的消费“指标”一旦上去了,便很难再降下来 ， 就像棘轮一样 ， 只能前进,不能后退 。
用一句俗语来表示 ， 就是由俭入奢易 ， 由奢入俭难 。
刚开始你只是想贷款买一只新手机 ， 后来想配一只新的无线耳机 ， 还想要一台新的单反 ， 再后来想要一个新的名牌包 。到了还款日 ， 你当然可以拿工资去还上个月的贷款 ， 只是这个月要怎么消费开支 ， 勒紧裤腰带过日子吗？
消费棘轮告诉你 ， 太难了 ， 一旦开启了高水平消费的大门 ， 你就很难再回归过去的简朴生活 ， 摸过香奈儿的手觉得普通帆布袋硌手 ， 习惯苹果手机的嫌弃普通安卓跟不上自己速度 ， 消费是不可能降级的 ， 甚至有人说“戒掉性、戒掉爱都不稀罕 ， 稀罕的是戒掉高消费的行为” 。
于是要维持高水准消费 ， 还要填补过去的口子 ， 就要开始“以贷养贷”借钱消费 ， 一个接一个地撸网贷 ， 新口子越来越多 ， 利息越滚越大 ， 但那都不重要 ， 新款包包是必须买的 。
长期沉浸在网贷带来的纸醉金迷中 ， 这种生活 ， 实在轻松又愉快——不用努力赚钱、不用压抑自己 ， 想买什么就买什么 ， 仿佛全世界都是你的 。
到达这个阶段 ， 借贷人的心智在某种程度已被摧毁 ， 很快进入一种“我的努力变廉价了”的误区 。设想一下 ， 你996起早贪黑干一个月 ， 到手是一万元 ， 交完房租水电 ， 仍然买不起那个心仪已久的戴森吹风机；而借网贷只需要在手机上点几下 ， 立马实时到账一万元 ， 买了吹风机 ， 还能再凑一个吸尘器 ， 惊喜之余 ， 你会不会有点不平衡 ， 觉得自己的劳动太没有价值？

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