个人养老金制度加快落地养老金融业务快速发展( 二 ) _健康小知识

理性选购养老理财
除了个人养老金，以养老理财、专属商业养老保险为代表的商业养老金融也是“第三支柱”的重要组成部分，并在近年来取得了快速发展。
其中，养老理财得到了投资者的踊跃认购。采访人员从银行业理财登记托管中心获悉，截至2022年一季度末， 4家试点机构共发售16只养老理财产品，超过16.5万投资者累计认购约420亿元，募集金额远超预期，有些产品“供不应求” ，首批产品中有多只产品多次上调了计划募集规模。此外， 6月20日又有两只新发行的养老理财产品正式结束募集，截至目前，养老理财发行数量已扩充至24只。
青睐养老理财的中年人不在少数。银行业理财登记托管中心数据显示， 40岁至50岁投资者占比达27% ， 30岁至40岁投资者占比近20% ，二者合计约47% ，在总投资者中占比近一半；50岁至60岁投资者占比最高，达28% 。 “这体现出投资者对养老理财需求的广泛性和迫切性，也表明养老财富的市场空间广阔。 ”工银理财董事长王海璐说。
值得注意的是，由于养老理财普遍期限较长，投资者需理性衡量中长期收益，不可将养老理财当做“赚快钱”的渠道。从试点情况看，首批养老理财封闭式产品的期限为5年，部分产品特别设定了分红条款，可满足持有期间投资者的部分流动性需求。
“养老理财旨在引导投资者形成健康可持续的养老理财理念，对养老进行科学合理规划，根据自身实际将手中的长期资金转化为养老金融产品。 ”招联金融首席研究员董希淼说。
为此，投资者在购买养老理财时应重点考虑三大因素。一是考虑自身养老需求，判断是否需要进行长期养老投资；二是考虑自身的资金情况，选择适合自己的投资方式；三是结合自身风险偏好关注养老理财产品的风险收益特征，选择风险情况相匹配的养老理财产品。
养老储蓄业务将推出
由于养老储备的需求多元化，相应的，金融产品覆盖的风险偏好也应多元化，不可全部集中在中、高风险偏好。 “我国是一个储蓄大国，储蓄率较高，应契合公众的储蓄习惯，进一步丰富养老金融产品供给，与养老理财产品等形成补充。 ”董希淼说。
采访人员走访北京地区多家银行网点发现，当前投资者对于存款这一低风险产品仍有较高需求。以大额存单为例，尽管其年利率持续走低， 1年期利率仅为2.1% ，但投资者想要成功买到却并非易事。截至6月20日，中国工商银行显示在售的4款3年期大额存单中已有3款售罄，其余1款仅面向新客户销售。
推出“特定养老储蓄业务试点” ，正是为了满足低风险偏好人群的养老金融需求。 “正在加快研究特定养老储蓄业务试点，初步考虑由工、农、中、建四家国有大型银行在部分城市开展试点。 ”中国银保监会大型银行部负责人在日前召开的新闻通气会上透露，该业务兼顾普惠性和养老性，产品期限比较长、收益稳定、本息有保障，可满足低风险偏好居民的养老需求。具体来看，特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，初步考虑单家银行的试点规模为100亿元，试点期限暂定一年。
【个人养老金制度加快落地养老金融业务快速发展】可以预期的是，未来养老金融业务将逐步形成多元主体参与、多类产品供给、满足多样化需求的发展格局。中国银保监会日前在《关于规范和促进商业养老金融业务发展的通知》中也明确提出，接下来，将支持和鼓励银行保险机构依法合规发展商业养老储蓄、商业养老理财、商业养老保险、商业养老金等养老金融业务。 “但有一个底线，商业养老金融业务必须体现养老属性，产品期限符合投资者的长期养老需求和生命周期特点，同时，还要对资金领取设置相应的约束性要求，避免短期‘快进快出’ 。 ”银保监会上述负责人同时表示。

个人养老金制度加快落地 养老金融业务快速发展( 二 )

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