近两年来 ， 保险行业出现了一股罕见的“惠民保”风潮 。 2015年 ， 惠民保最早在深圳发端 ， 发展得不温不火 ， 到了2020年 ， 惠民保出乎意料地迎来井喷式爆发 ， 成为又一款现象级的产品 。
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2021年全国惠民保开展情况（数据来源网络）
2020年 ， 惠民保覆盖4000万人次 ， 保费收入46亿元；而到了2021年 ， 惠民保参保高达1.4亿人次 ， 保费总收入超过了140亿元 。 无论在参保人数上 ， 还是在保费收入上 ， 呈现出了倍数增长态势 。
短短两年多的时间 ， 惠民保就覆盖了近10%的中国总人口 ， 这样的发展堪称惊人 。
由于发展前景广阔 ， 寿险公司蜂拥而至 。 众人拾柴火焰高 ， 惠民保的参保人数有望得到进一步的提升 。
然而在高速增长背后 ， “死亡螺旋”隐忧开始浮现 ， 恶性竞争不断涌现 ， 惠民保亟待破局升级 。
正是基于对惠民保痛点的深刻洞察 ， 今年下半年 ， 华瑞同康正式开启健康保险融合业务 ， 开辟医院之外的第二个战场 。 在惠民保迈入3.0的关键时期 ， 华瑞同康希望通过多元化的融合创新 ， 帮助更多险企破除“死亡螺旋” ， 实现健康、持续、长期的发展 。
惠民保浮现“死亡螺旋”风险
一直以来 ， 老年人、带病体都是健康险市场的边缘人群 。 惠民保的横空出世改变了这一现状 。 无需健康告知、不分群体投保、百来块钱保费、近百万赔付 ， 让惠民保成为保险界当之无愧的网红商品 。
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惠民保是一款具有普惠性质的商业健康险 ， 真正击中了老百姓的痛点 。 惠民保的普惠性体现在三个方面：一是人群广 ， 不分年龄、各类人群都能参保；二是年缴纳保费低 ， 平均百元上下 ， 人人可负担；三是可与医保重复报销 ， 减轻患者的医疗支付压力 。
过去 ， 80岁的超高龄病人想投健康险几乎是不可能的事 ， 而在惠民保 ， 一年花个百来块钱就能实现投保 。
最初 ， 许多业界人士并不看好它 ， 认为惠民保的价格太低 ， 赔付率高 ， 会难以为继 。 然而数据显示 ， 2021年多地的惠民保赔付率普遍在70%至90%这一区间 ， 属于微利保本 。 其中 ， 主要原因为较高的报销门槛（通常为2万元左右） 。
这固然可以降低赔付风险 ， 但会带来另一种潜在的后果：随着时间周期拉长 ， 健康的年轻人会因“不得病零报销、生小病不能报”而不再续保；为了增加收入 ， 险企不得不提高保额 ， 导致亚健康人群和已购买商业健康险用户退出惠民保；这样一来 ， 最后续保的都是赔付风险高的老年人、带病体；如此循环下去 ， 就会陷入“死亡螺旋” 。
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“死亡螺旋”示意图(来源于网络)
一些城市的惠民保“死亡螺旋”已开始显现：部分城市的惠民保因为资金池规模不足 ， 开始提高保额；另一部分城市 ， 由于出现了亏损 ， 险企退出了惠民保的经营 。 目前各城市的参保率呈现了两极分化的现象 ， 有的城市参保率超过30% ， 有的城市参保率不足1% ， 普遍都在15%以下的水平 。
如何避免“死亡螺旋”？关键在于提高参保率 ， 扩大保费池 。 为了提高参保率 ， 政府想了很多办法 。 例如 ， 有的城市降低了惠民保的报销门槛 ， 规定不得高于“1.5万元”；有的城市将许多新特药也纳入到报销范围；有的城市推出了给贫困户送保单的政策 。
这些举措固然有效 ， 但并不能彻底解决消除“死亡螺旋”风险 ， 从长期来看 ， 引入健康管理服务 ， 或许是一条根本的解决之道 。