第100篇[买/保险都找我]
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#核保知识系列#
乙肝小三阳/乙肝大三阳/乙肝病毒携带者
乙型病毒性肝炎是由于感染乙型肝炎病毒(HBV)引起的 , 乙型肝炎患者和HBV携带者是本病的主要传染源 , HBV可通过母婴、血和血液制品、破损的皮肤黏膜及性接触传播 。
2017年10月27日 , 世界卫生组织国际癌症研究机构公布的致癌物清单初步整理参考 , 乙型肝炎病毒(慢性感染)在一类致癌物清单中 , 而我国乙肝病毒感染者达7000万;建议及早转移风险 。
买保险核保时常见有:乙肝病毒携带(表面抗原)/大三阳/小三阳等常见三种类型;不过值得注意的是 , 这三种情况并不代表已经是肝炎确诊 。 这三种只是免疫学指标 , 通过病毒活动量检测、肝功能生化等等手段检测 , 最终是否确诊肝炎是要看医生的诊断书 。
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我们常说的乙肝两对半对照结果如上图
乙肝病毒携带者:(1+)
是指血液检测单独乙肝表面抗原(HBsAg)阳性 , 但无肝炎症状和体征 , 各项肝功能检查正常 , 经半年观察无变化者 。
“乙肝小三阳”:(1.4.5+)
乙肝表面抗原(HBsAg)、乙肝e抗体(HBeAb)、乙肝核心抗体(抗HBC)三项阳性 。 乙肝病毒复制受到了抑制 , 其传染性较弱 。
“乙肝大三阳”:(1.3.5+)
乙肝五项中的乙肝表面抗原(HBsAg)、乙肝e抗原(HBeAg)、乙肝核心抗体(HBcAb)三项阳性 , 这三项指标阳性往往提示体内病毒复制比较活跃 , 但并不代表肝功能受损 。 并非“大三阳”就表示疾病很严重 , 只是以上三项指标阳性体现病毒在机体内存在时的免疫状态 。
目前世界还没有完全根治乙肝病毒的药物 , 但此三类情况是可以相互变化的 。
从乙肝病毒携带到——小三阳——大三阳
【乙肝小三阳/乙肝大三阳/乙肝病毒携带者怎么购买保险?】从大三阳——小三阳 , 却很难再进入“携带者状态”
所以 , 乙肝感染者应从生活、饮食状态上尽可能控制病毒活性 , 别复制 。
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核保结果与分析
保险核保审核中 , 特别关注被保险人的治疗史以及目前情况 。 因此在核保过程中 , 往往会要求被保险人告知提供以下信息
(1)首次发现的时间 , 如何发现感染;
(2)有无治疗 , 治疗情况 , 治疗结果;
(3)近期(半年内)复查 。 包括乙肝两对半、乙肝DNA , 肝功能检查、肝脏超声、HBV、AFP检测 。
【重疾险】:
1.乙肝病毒携带者/乙肝小三阳 , 近半年内肝功能、肝脏B超检查、乙肝病毒DNA检查、AFP检查未见异常均无异常 , 90%标准体承保;如轻微异常可以80%除外承保肝脏疾病 。
2.乙肝大三阳 , 90%拒保 , 10%人工核保
【医疗险】:乙肝病毒携带者/乙肝小三阳 , 近半年内肝功能、肝脏B超检查、乙肝病毒DNA检查、AFP检查未见异常均无异常 , 90%标除外承保;大三阳直接拒保
【人寿险】:功功能正常或低于1.5倍 , 90%正常承保
【防癌险】:乙肝病毒携带者/乙肝小三阳 , 近半年内肝功能、肝脏B超检查、乙肝病毒DNA检查、AFP检查未见异常均无异常 , 90%标除外承保;大三阳直接拒保
【意外险】:99%正常承保
(什么叫除外承保、加费承保、正常承保?)
购买建议:
1.建议转阴后稳定病情再购买 。 让自己处于有利的状态 。
2.购买只有一条健康告知的百万医疗过度使用 。
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