“阳性”爆发式增长：健康险市场的机遇来临？

当前，随着奥密克戎变异株致病性的减弱、疫苗接种的普及、防控经验的积累，疫情防控出现了新形势。在出现的一些新趋势当中，最明显的是药品、医疗服务成了稀缺资源，各类医院、医疗机构发热门诊人满为患。作为一个与居民健康息息相关的行业，保险，尤其是健康险行业也出现了一些变化。
【“阳性”爆发式增长：健康险市场的机遇来临？】在优化疫情防控措施“新十条”发布后，多家保险平台、保险公司对包含新冠确诊责任的保险产品采取了紧急下架的调整处理，据采访人员梳理，美团、水滴、蚂蚁保平台上与新冠疫情相关的保险产品基本下架，此前华泰财险推出的新冠疫情保障险、华泰抗疫保（互联网专属）产品也已经无法搜索。平台上仅剩的产品也明确了赔付条件。例如，支付宝“蚂蚁保”平台上目前仅剩一款由人保健康承保的“疫安心·防疫保（含新冠）”产品明确指出，不保障新冠病毒无症状感染者。
除了这些变化，阳性人群的逐渐爆发和增多会对健康险行业有哪些更深层次的影响，是否会促进这一市场出现爆发式增长，由此为保险公司在产品创新和服务升级方面带来了哪些机会？

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国外经验：新冠对健康险市场的影响
说到疫情对健康险的影响，国外由于过早地采取较为宽松的防疫政策，已经积累了一些事实、经验和数据，揭示了疫情和健康险之间的相关联系。
截止2022年初，疾病控制与预防中心(CDC)已在美国追踪到超过7500万例COVID-19病例，而另外一些模型表明感染总数要高得多。
疫情的规模对健康险行业产生了重大影响，具体可以从监管、服务变化和理赔方面展开。
监管变化
首先，疫情爆发促进了立法变化。以美国为例，早在疫情爆发之初，特朗普政府就签署通过了《家庭优先冠状病毒应对法》，在健康保险方面，规定雇主赞助的团体健康计划、Medicare、Medicaid、儿童健康保险计划(CHIP)、TRICARE等必须涵盖所有受保个人的COVID-19检测费用，无共付额或任何其他费用。
后来，拜登政府还通过了《无意外法案》（NoSurprisesAct），该法案于2022年1月1日生效，保护投保患者不会收到来自网络外医院、医生或医疗供应商的意外医疗账单。
《无意外法案》包括以下条款：
--要求私人健康计划涵盖网络外索赔，并使用网络内费用分摊，这一条款适用于基于工作的团体计划和非团体计划。
--禁止医生、医院和该法案禁止医生、医院和其他医疗服务提供者向患者开出的账单超过网络内费用分摊额。
--医疗机构有义务让投保人了解这些保护措施，医疗机构和医疗计划都有责任确定受该法案保护的账单。
从上面的举措可以看出，美国的监管通过规定健康险公司承保COVID检测费用、取消医疗网络内外报销的区别以及避免医疗计划开出过高医疗账单，保障健康险投保群体对新冠检测和相关医疗服务的可及性。
新服务
疫情也促使健康险公司推出新服务满足消费者在特殊时期的需求，其中包括和上述立法要求相一致的新冠检测服务、远程医疗、疫苗接种服务等，同样也有拓展到大健康之外的其他服务。
一个新服务是，健康保险公司负责承保某些形式的COVID-19检测。此外，健康险公司推出的另一项服务是远程医疗，虽说在疫情之前，保险公司就保障远程医疗，但是在疫情期间，保险公司扩大了对远程医疗的覆盖范围。