再论国内多次赔付重疾险的真实有效性全文字数5166阅读时长16分钟随

文章图片
全文字数5166
阅读时长16分钟
随着国民风险意识的普及，使保险越来越被消费者接受，但产品形态的复杂，无疑大大增加了普通消费者的选择成本。
看似保障越来越全面的产品，到底是噱头还是真有实处？到底怎么样的产品才是好产品？
多次赔付重疾险是目前高保障的象征，有用吗？当然有用，加上当然比没加好。
但到底有多有用？
比如，到底是癌症2次赔付重要，还是分组多次赔付重要？
要想知道这种答案，就只能用概率数据去衡量了，在保险行业，跳开概率讲特例的都是耍流氓。
三年前写过这个话题，三年过去了，重新看，发现其中不少不成熟的地方，也有不少错漏。
加之这几年也有了一些新的看法，也想出了另一些想测算的观点。
所以，重新整理一次。
文前说明，得益于行业的信息不透明，很多数据我是找不到的，所以，本文中很多数据都基于假设，并不够精确，但重要的是明白文中的思路。
正文
理解多次赔付
保险，是一门玩风险的生意；在保险中，概率就是成本。
尽管现在重疾险的产品形态复杂难懂，但万变不离其宗，先要会化繁为简。
多次赔付，就这种产品形态的设计原理来说，是基于单次赔付的基础上，加入二次以上发生重疾的概率。
我在《人一生罹患重疾的概率是多少？》中有详细的解释过这个概率的算法，有兴趣的点击跳转阅读，这里不展开说明。
根据计算，我们一生患一次重疾的概率约为63.32% ，为了更客观了解现实中的多次赔付，这里我就用这个概率作为基础。
罹患重疾后，会出现三种可能，第一个是不治身故，第二个是完全治愈不再复发，第三个是重疾复发。
假设患重疾后的死亡率是40% ，完全治愈的概率是30% ，复发的概率是30% ，那么出现2次以上重疾的概率如下：

文章图片
不参杂其他因素，就以刚刚的极简假设来看，在第一次患重疾的概率高达63.32%的情况下，第二次患重疾的概率为19% ，第三次只有5.7% ，第五次患重疾的概率为0.51% ，不足百分之一。
从概率逻辑上，我们可以直接得出一个结论：
多次赔付的次数并不是越多越好，能满足二次赔付就基本足够了。
三次以上的赔付并非感知上的那么有用，换个更切实的说法，是你几乎没可能有活着拿三次以上重疾的机会。
以上只是我根据最基本的假设构建的模型，为的就是让大家理解多次赔付的实际发生原理。
接下来，我把数据细化，真实化，看看我们目前市面上实际的多次赔付重疾险是怎么样的。
测算过程非常枯燥无味，且会有大量数据举证，没兴趣追根问底的老爷可以直接拉到结尾看结论。
现实中的多次赔付重疾险
目前国内的多次赔付重疾险，主要有两种类型：
分组多次赔付重疾险和不分组多次赔付重疾险。
这两种重疾险设计上都有个至关重要的限制：
同一种重疾或同一组重疾仅赔付一次，复发的重疾不赔，要赔两次以上就只能是赔新发重疾。
因此，分组多次赔付重疾险就需要针对细分重疾病种和对应的分组做具体分析。
接下来我们就先将重疾进行理想化的简单分组。
我根据银保监会最新发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，结合目前主流的重疾险分组方式，将28种重疾进行初步分组。