再论国内多次赔付重疾险的真实有效性( 二 ) 全文字数5166阅读时长16分钟随

共分为五组，围绕最高发6大重疾为基础：

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严重恶性肿瘤单独一组、较重急性心肌梗死+冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）组成心脏病相关一组；
严重脑中风后遗症单独一组、重大器官移植术或造血干细胞移植术+严重慢性肾衰竭组成器官功能相关一组；
剩余22种重疾组成其他重疾一组。
然后，分别计算每组的相对重疾发生率，计算数据来源：
中国银保监会最新发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》（以下简称2020版重疾表）中对应的几个子表：
《6重度疾病病种（2020版定义）经验发生率表（CI3）》
《28重度疾病病种（2020版定义）经验发生率表（CI4）》
《''恶性肿瘤——重度（2020版定义）经验发生率表（CI7）》
《较重急性心肌梗死（2020版定义）经验发生率表（CI8）》
《严重脑中风后遗症（2020版定义）经验发生率表（CI9）》
《因重大疾病死亡比例一表（K1）（适用CI1、CI3、CI5）》
《因重大疾病死亡比例二表（K2）（适用CI2、CI4、CI6）》
《因重大疾病死亡比例三表（K3）（适用CI7）》
《中国人身保险业经验生命表（2010－2013）》CL1非养老类业务一表死亡率数据。
由上面的数据表，分别计算不同性别下的不同阶段累计概率，以及对应重疾的相对概率，整理得出这张数据表：

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数据解释：
1-以男性一生首患重疾率为65.5960% ，女性一生首患重疾率为61.0392% ，平均为63.32% ，这个作为基础数据。
2-“患6种重疾的占比”指假如确诊重疾，确诊的重疾为前6种高发重疾的概率。
可以看出，这6种高发重疾占比近28种重疾的80% ，是真正意义上的高发重疾。
“患恶性肿瘤的占比”指假如确诊重疾，确诊的重疾为重度恶性肿瘤的概率，较重急性心肌梗死和严重脑中风后遗症同理。
可以看出，恶性肿瘤占比近50% ，是真正意义上的最高发重疾。
其中，较重急性心肌梗死和严重脑中风后遗症发生率表中数据只给到75岁，所以，终身的概率为根据假设测算后的估值，也就是上面标红的部分。
4-“3种重疾的占比”指假如确诊重疾，确诊的重疾为前6种重疾除重度恶性肿瘤、较重急性心肌梗死和严重脑中风后遗症之外剩余3种重疾的概率。
（也就是''重大器官移植术或造血干细胞移植术''''冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）''严重慢性肾衰竭''）
5-“剩余22种重疾的占比”指假如确诊重疾，确诊的重疾为除了前6种高发重疾之外，剩余22种重疾的概率。
因为要确保尽可能的用上分组多次赔付保障，所以这次我们选择保障终身来做测算。
根据上面测算出来的各重疾相对重疾率，套入重疾分组中，整理为：

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特别强调：
我这里的数据是根据最新的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》计算出来的，肯定和我们以往感觉的概率不一样。
这个数据具备一定的前瞻性。
我分别列出了保障至75岁和保障终身两种区间，主要的目的就是方便大家对比，可以看出，这里面有很多可研究的地方，比如：
75岁确诊重疾中，癌症的占比高达59.21% ，但如果从终身来看，则反而是下降到48.84% ，原因是新版规范定义带来的变化。
随着岁数增大，特别是75岁之后，身体机能更差，各种重疾的发生概率都会变高。