再论国内多次赔付重疾险的真实有效性( 三 ) 全文字数5166阅读时长16分钟随

新版重疾规范改动，将癌症做了更细的划分，降低了癌症理赔率，并且优化了开胸类的需要手术的重疾定义，放宽了理赔要求。
（关于新版重疾定义规范我在《解读新版重疾表，重疾险定价的大变革》有详细写过，有兴趣的点击跳转阅读，这里不展开）
所以，应该是可以预期到2021年之后，癌症的赔付比例应该是会有所下降，而其他重疾获赔率会有上升。
但基于这几年都还处于新旧保单的交替阶段，所以，应该不会特别明显，这个数据应该要用很长时间去体现。
我找了一圈保险公司最新的理赔报告，都没有可验证的数据，绝大部分保险公司的理赔报告就是个屎，拿出来糊弄人的，比如这种：

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理赔报告按道理应该是严谨的，这种直接80%张口就来、连个小数点都懒得给的报告，不知道是在侮辱谁的智商。
我找了几十家保险公司，也就觉得富德生命人寿这个还算详细点，列出来给大家参考。

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除了要有分组对应的重疾率数据之外，测算还涉及到各组的重疾死亡率以及复发率，还有就是罹患二次重疾的概率。
根据前文提到的数据表，我继续计算整理得出如下数据：

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数据解释：
1-“28种重疾死亡率”指确诊28种重疾后的死亡率，后面几个类似同理。
2-“患两次以上重疾占比”指首次确诊重疾后，再次确诊重疾的相对概率，数据来源为计算对比一生总重疾率和首次重疾率之间的差额与首次重疾率的占比。
可以简单理解为罹患重疾后复发的概率为34.13% 。
3-因为没有更详细的数据支撑，我查阅国家统计局2019城镇居民疾病死亡率占比如下：

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取其中最高的恶性肿瘤、心脏病、脑血管这三项的比值，用恶性肿瘤死亡率换算，得出估值假设：
心脏病死亡率为51.84% ，脑中风死亡率为45.17% 。
4-对比这几个死亡率可以看出，所有重疾中，恶性肿瘤的死亡率最高，同时，已知6种重疾的死亡率，可以推算出除恶性肿瘤外，其余5种的总体死亡率。
剩余器官相关死亡率都按这个数据来假设，误差不会太大。
建立多次赔付重疾险模型
大量基础数据已经准备好了，接下来就是将他们分别套入公式，得出如下模型：

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数据解释：
1-根据英国《柳叶刀》2018年1月发表的《2000-2014年全球癌症生存率变化趋势监测研究报告》， 2010-2014年间中国、日本和美国的整体癌症5年生存率分别为36.0%、57.4%和64.0% 。
同时，结合我查阅到的业内关于癌症复发累计概率数据，癌症的累计复发率大约为60% ，其中三年内复发的约40% ，三年后复发的约20% 。
2-根据《PEACE最新数据：中国急性心肌梗死的复发率、预测因子和预后影响》披露，急性心肌梗死（AMI）的患者在经治疗出院后仍处于复发风险。
尽管近年来AMI的复发率有所降低，但死亡率仍居高不下， 1/3的患者于一年后死于AMI复发。
因此，急性心肌梗死我按33%的复发率假设。
3-根据《中国国家卒中登记》研究显示，我国急性脑卒中患者第1年复发率达17.7% ， 5年累积复发率在30%以上。
因此，急性心肌梗死我按30%的复发率假设。